什么是“白名單”“灰名單”“黑名單”？
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2017/12/02 17:01:17 一、白名單就是通俗的" 白戶(hù)"
隔壁老王，每個(gè)月收入4000元出頭，按當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平來(lái)說(shuō)，比上不足，比下有余，生活幸福感要強(qiáng)得多。阿老王前一段時(shí)間想出去旅游，手里余錢(qián)不夠，準(zhǔn)備去銀行申請(qǐng)貸款。
申貸之前，老王聽(tīng)過(guò)一些“知識(shí)普及”，黑戶(hù)批不來(lái)貸款，有貸款逾期的也不容易批，老王心里想，我信用好得很，從來(lái)沒(méi)欠過(guò)銀行一分錢(qián)，貸個(gè)一兩萬(wàn)肯定沒(méi)問(wèn)題。結(jié)果，現(xiàn)實(shí)給了他重重的一擊，他竟然被拒了，原因就是：他是個(gè)信用白戶(hù)！
那什么是信用白戶(hù)？簡(jiǎn)單來(lái)講，就是從來(lái)沒(méi)有和銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的用戶(hù)，央行征信報(bào)告里的信貸記錄為0。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，你是信用白戶(hù)，沒(méi)有借貸記錄，也就無(wú)從證明自己的信用情況，出于謹(jǐn)慎考慮，風(fēng)控比較嚴(yán)格的話(huà)，就會(huì)對(duì)這類(lèi)型用戶(hù)拒貸。這就是為啥老王既不是黑戶(hù)，也沒(méi)逾期，還有工資收入，但貸款依然被拒的原因。
那么信用白戶(hù)想貸款怎么辦呢？
1、先辦信用卡，洗清白戶(hù)身份
如果不著急用錢(qián)，可以先辦一張信用卡，條件達(dá)標(biāo)，收入過(guò)關(guān)，可以用信用卡消費(fèi)來(lái)洗掉白戶(hù)身份。
一般來(lái)講，商業(yè)銀行信用卡更好批貸，最快15天就能下卡，拿到信用卡以后，開(kāi)卡激活，按需使用，按時(shí)還款，就會(huì)在個(gè)人征信里留下良好的信用記錄。
2、選擇門(mén)檻低的貸款產(chǎn)品
當(dāng)然，如果你著急用錢(qián)，可能根本等不了一個(gè)月左右的時(shí)間，那怎么辦呢？i代建議你，可以選擇一些門(mén)檻低的信貸產(chǎn)品。
有些小額貸款產(chǎn)品信用白戶(hù)也可以申請(qǐng)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，信用白戶(hù)可以申貸的貸款種類(lèi)也很多。但也是有代價(jià)的，貸款利率會(huì)偏高。
3、巧用第三方征信
除了央行征信，民間第三方征信也發(fā)展勢(shì)頭迅猛，比如芝麻信用、考拉征信、騰訊征信、京東金融的小白信用等，如果你的第三方征信記錄不錯(cuò)，同樣，也可以申請(qǐng)得到貸款。
以支付寶借唄為例，芝麻分在600分以上即可申請(qǐng)，借款隨借隨還，方式也挺靈活。
總結(jié)：個(gè)人信用其實(shí)在我們的金融生活中扮演著非常重要的作用，如果你收入穩(wěn)定、信用良好，就可以走最便宜的融資渠道——銀行貸款，切記珍惜這樣的機(jī)會(huì)。
二、 關(guān)于灰名單
常有會(huì)員向我們反映，他的征信良好沒(méi)有半點(diǎn)問(wèn)題，只有一張信用卡備用，沒(méi)有一次逾期，但是最近想申請(qǐng)貸款都是被秒拒。他覺(jué)得很郁悶，是不是辦了假的貸款？
他完全不知道被拒的理由，只好找我們客服抱怨。因?yàn)檫@個(gè)客服跟我們比較近,我們看了下他的手機(jī)，里面下載了很多網(wǎng)貸APP，經(jīng)過(guò)再三的詢(xún)問(wèn)，他終于坦誠(chéng)：他在這些APP上申請(qǐng)了很多筆小額貸款，以為不上征信就沒(méi)事。
但，這也正是他申請(qǐng)貸款被拒的原因。他進(jìn)了灰名單！灰名單是什么呢 ?
很多貸款申請(qǐng)人他們并不是黑名單客戶(hù)，但以往的敏感行為具有一定的失約風(fēng)險(xiǎn)，這一部分的人還款意愿較低，網(wǎng)貸（小額）公司為了控制不良率，加大審核力度，風(fēng)控嚴(yán)格的公司更會(huì)秒拒申請(qǐng)。
為什么會(huì)進(jìn)入灰名單？
灰名單介于征信小白和黑名單之間，到底是什么造成的呢？如今手機(jī)貸款A(yù)PP或是網(wǎng)貸平臺(tái)，多數(shù)會(huì)利于大數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)控，實(shí)力和平臺(tái)大的公司會(huì)自己做第三方征信作為數(shù)據(jù)參考，例支付寶的芝麻信用、考拉征信、京東金融的小白分等等?；颐麊我话愣际峭ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控采集產(chǎn)生，也跟你的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣有非常大的關(guān)系，具體如下
1.不上征信的網(wǎng)貸肆意申請(qǐng)
現(xiàn)在流行的手機(jī)APP貸款、網(wǎng)絡(luò)小貸都不上征信系統(tǒng)的，很多客戶(hù)就肆意申請(qǐng)貸款，但這些“申請(qǐng)行為”會(huì)被大數(shù)據(jù)記錄在案。這就是i代的客服一直提示大家的請(qǐng)不要頻繁申請(qǐng),不然會(huì)傷征信的就是這個(gè)道理!
2.逾期過(guò)多
有些人把客服催收的電話(huà)錯(cuò)當(dāng)成了按時(shí)還款鬧鐘，其實(shí)這一通電話(huà)打來(lái)就證明了你正在逾期，這種行為不但會(huì)被記錄，你的逾期還要加收高額罰息。
3.多家機(jī)構(gòu)貸款
總感覺(jué)自己的錢(qián)不夠用，總是貪圖方便就多要一點(diǎn)，一周內(nèi)總計(jì)申請(qǐng)貸款20多次；短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)?zhí)l繁，會(huì)被信審認(rèn)為你很缺錢(qián)，逾期風(fēng)險(xiǎn)高，而被直接圈進(jìn)灰名單。
4.多個(gè)中介代辦
缺錢(qián)尋路無(wú)門(mén)，征信上大毛病沒(méi)有，小毛病不斷，就去中介找錢(qián)，而中介往往會(huì)集中并反復(fù)去各大機(jī)構(gòu)錄入你的信息，這樣你極有可能被大數(shù)據(jù)標(biāo)注成“極度饑渴型客戶(hù)”，如果是這樣你申請(qǐng)貸款只會(huì)是越來(lái)越難。
5.有騙貸風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)然，你可能并不想騙貸，但大數(shù)據(jù)會(huì)分析你的行為，解讀出一些傾向；例如，提交資料虛假、用途不符合、手機(jī)號(hào)未實(shí)名認(rèn)證、手機(jī)號(hào)使用時(shí)間短于3個(gè)月，都可能被認(rèn)為放款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。
信審的朋友說(shuō)：對(duì)于灰名單的審核非常困難，我們會(huì)特別關(guān)注，對(duì)于這樣的客戶(hù)我們要么限額，要么拒貸。
三、黑名單
既然說(shuō)了白戶(hù)灰戶(hù)當(dāng)然也要說(shuō)說(shuō)黑戶(hù)貸款！現(xiàn)在信用卡和貸款逾期的不能再小貸和銀行貸款的客戶(hù)現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)稱(chēng)為黑戶(hù)(先說(shuō)明信用黑名單：個(gè)人征信不良記錄會(huì)被保存五年，逾期嚴(yán)重者則會(huì)納入全國(guó)失信人被執(zhí)行名單，也是俗稱(chēng)的黑名單。)難道黑戶(hù)真的因?yàn)樵?jīng)的一點(diǎn)悔恨的歷史就真的不能貸款了嗎？
i代平臺(tái)做貸款資訊這么長(zhǎng)時(shí)間，接到最多的問(wèn)題就是黑戶(hù)能不能做網(wǎng)貸？黑戶(hù)能做哪個(gè)口子？在很多小白或者中介看來(lái)，覺(jué)得黑戶(hù)是沒(méi)有任何機(jī)會(huì)的，特別是小貸的客戶(hù)經(jīng)理和做線(xiàn)下業(yè)務(wù)的中介，這種思想可謂根深蒂固。在以往，小貸或者銀行的貸款，第一道坎就是個(gè)人征信，所以在傳統(tǒng)觀念里，黑戶(hù)做貸款被認(rèn)為是不可行的。
所以直到現(xiàn)在，很多人都覺(jué)得黑戶(hù)做貸款根本是騙人的！世界不停在變，社會(huì)不斷發(fā)展，如果總是用陳舊的思路去判斷新事物，那得到的結(jié)果必然是偏頗的，首先現(xiàn)在所說(shuō)的黑戶(hù)，是人行征信體系內(nèi)的黑名單，當(dāng)然以后肯定會(huì)有網(wǎng)黑，這里暫時(shí)不提網(wǎng)黑。
我們先想一想，金融機(jī)構(gòu)從什么地方能知道一個(gè)人是黑戶(hù)？無(wú)外乎三個(gè)方式，去人行打一份征信、通過(guò)銀行系統(tǒng)直接去查、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)征信（阿里征信和騰訊征信），我們可以反過(guò)來(lái)想，如果一個(gè)平臺(tái)不要紙質(zhì)征信，也不通過(guò)銀行直接查，也不需要你提供網(wǎng)查征信，那么你覺(jué)得他會(huì)知道你是黑名單？？？征信只是評(píng)判個(gè)人資信狀況的一方面，但絕不是全部，所以才會(huì)有那么多平臺(tái)不去查詢(xún)客戶(hù)征信記錄。
不過(guò)問(wèn)題也來(lái)了，怎么知道一個(gè)平臺(tái)查不查征信？查征信的平臺(tái)不多，方式也就那么幾種。首先拍照或者截圖上傳的，這個(gè)就不在說(shuō)，大家都懂。其次，需要你簽名授權(quán)，讓你勾選征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)，還有一種就是提供網(wǎng)查征信，征信屬于個(gè)人隱私，沒(méi)有本人授權(quán)，任何機(jī)構(gòu)或者個(gè)人都是沒(méi)有權(quán)利去查的，換句話(huà)說(shuō)，沒(méi)有要你簽名、沒(méi)有要你勾選授權(quán)書(shū)、也沒(méi)有提供網(wǎng)查征信，沒(méi)有哪個(gè)平臺(tái)敢去查你征信，如果哪個(gè)平臺(tái)敢查，恭喜你，可以撕逼了，不用等到開(kāi)庭，對(duì)方會(huì)主動(dòng)找你協(xié)商賠償。
第一類(lèi)：央行征信報(bào)告，由個(gè)大銀行上報(bào)有逾期記錄的客戶(hù)信息，銀行內(nèi)部有黑名單聯(lián)網(wǎng)，所以有逾期記錄銀行很難下款。
第二類(lèi)：第三方征信（騰訊信用/芝麻分/京東信用/小米信用），這些都是大公司通過(guò)大數(shù)據(jù)綜合評(píng)分，授權(quán)第三方貸款平臺(tái)查詢(xún)，出額度的，這種小貸公司一般是無(wú)視央行征信，只看合作方的征信。
綜上所述：
很簡(jiǎn)單，民間很多小貸公司不查征信，多方位的信用和資產(chǎn)評(píng)估，這樣央行征信就不是唯一的標(biāo)準(zhǔn)了。所以只要這個(gè)平臺(tái)不查征信，那黑戶(hù)就完全可以貸款，能理解的自然理解，不能理解的自己慢慢消化。