什么是“白名單”“灰名單”“黑名單”？

一、白名單就是通俗的" 白戶"

隔壁老王，每個月收入4000元出頭，按當?shù)叵�費水平來說，比上不足，比下有余，生活幸福感要強得多。阿老王前一段時間想出去旅游，手里余錢不夠，準備去銀行申請貸款。

申貸之前，老王聽過一些“知識普及”，黑戶批不來貸款，有貸款逾期的也不容易批，老王心里想，我信用好得很，從來沒欠過銀行一分錢，貸個一兩萬肯定沒問題。結(jié)果，現(xiàn)實給了他重重的一擊，他竟然被拒了，原因就是：他是個信用白戶！

那什么是信用白戶？簡單來講，就是從來沒有和銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的用戶，央行征信報告里的信貸記錄為0。

對金融機構(gòu)來講，你是信用白戶，沒有借貸記錄，也就無從證明自己的信用情況，出于謹慎考慮，風(fēng)控比較嚴格的話，就會對這類型用戶拒貸。這就是為啥老王既不是黑戶，也沒逾期，還有工資收入，但貸款依然被拒的原因。

那么信用白戶想貸款怎么辦呢？

1、先辦信用卡，洗清白戶身份

如果不著急用錢，可以先辦一張信用卡，條件達標，收入過關(guān)，可以用信用卡消費來洗掉白戶身份。

一般來講，商業(yè)銀行信用卡更好批貸，最快15天就能下卡，拿到信用卡以后，開卡激活，按需使用，按時還款，就會在個人征信里留下良好的信用記錄。

2、選擇門檻低的貸款產(chǎn)品

當然，如果你著急用錢，可能根本等不了一個月左右的時間，那怎么辦呢？i代建議你，可以選擇一些門檻低的信貸產(chǎn)品。

有些小額貸款產(chǎn)品信用白戶也可以申請，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，信用白戶可以申貸的貸款種類也很多。但也是有代價的，貸款利率會偏高。

3、巧用第三方征信

除了央行征信，民間第三方征信也發(fā)展勢頭迅猛，比如芝麻信用、考拉征信、騰訊征信、京東金融的小白信用等，如果你的第三方征信記錄不錯，同樣，也可以申請得到貸款。

以支付寶借唄為例，芝麻分在600分以上即可申請，借款隨借隨還，方式也挺靈活。

總結(jié)：個人信用其實在我們的金融生活中扮演著非常重要的作用，如果你收入穩(wěn)定、信用良好，就可以走最便宜的融資渠道——銀行貸款，切記珍惜這樣的機會。

二、 關(guān)于灰名單

常有會員向我們反映，他的征信良好沒有半點問題，只有一張信用卡備用，沒有一次逾期，但是最近想申請貸款都是被秒拒。他覺得很郁悶，是不是辦了假的貸款？

他完全不知道被拒的理由，只好找我們客服抱怨。因為這個客服跟我們比較近,我們看了下他的手機，里面下載了很多網(wǎng)貸APP，經(jīng)過再三的詢問，他終于坦誠：他在這些APP上申請了很多筆小額貸款，以為不上征信就沒事。

但，這也正是他申請貸款被拒的原因。他進了灰名單！灰名單是什么呢 ?

很多貸款申請人他們并不是黑名單客戶，但以往的敏感行為具有一定的失約風(fēng)險，這一部分的人還款意愿較低，網(wǎng)貸（小額）公司為了控制不良率，加大審核力度，風(fēng)控嚴格的公司更會秒拒申請。

為什么會進入灰名單？

灰名單介于征信小白和黑名單之間，到底是什么造成的呢？如今手機貸款A(yù)PP或是網(wǎng)貸平臺，多數(shù)會利于大數(shù)據(jù)來做風(fēng)控，實力和平臺大的公司會自己做第三方征信作為數(shù)據(jù)參考，例支付寶的芝麻信用、考拉征信、京東金融的小白分等等�；颐麊我话愣际峭ㄟ^大數(shù)據(jù)風(fēng)控采集產(chǎn)生，也跟你的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣有非常大的關(guān)系，具體如下

1.不上征信的網(wǎng)貸肆意申請

現(xiàn)在流行的手機APP貸款、網(wǎng)絡(luò)小貸都不上征信系統(tǒng)的，很多客戶就肆意申請貸款，但這些“申請行為”會被大數(shù)據(jù)記錄在案。這就是i代的客服一直提示大家的請不要頻繁申請,不然會傷征信的就是這個道理!

2.逾期過多

有些人把客服催收的電話錯當成了按時還款鬧鐘，其實這一通電話打來就證明了你正在逾期，這種行為不但會被記錄，你的逾期還要加收高額罰息。

3.多家機構(gòu)貸款

總感覺自己的錢不夠用，總是貪圖方便就多要一點，一周內(nèi)總計申請貸款20多次；短時間內(nèi)申請?zhí)�頻繁，會被信審認為你很缺錢，逾期風(fēng)險高，而被直接圈進灰名單。

4.多個中介代辦

缺錢尋路無門，征信上大毛病沒有，小毛病不斷，就去中介找錢，而中介往往會集中并反復(fù)去各大機構(gòu)錄入你的信息，這樣你極有可能被大數(shù)據(jù)標注成“極度饑渴型客戶”，如果是這樣你申請貸款只會是越來越難。

5.有騙貸風(fēng)險

當然，你可能并不想騙貸，但大數(shù)據(jù)會分析你的行為，解讀出一些傾向；例如，提交資料虛假、用途不符合、手機號未實名認證、手機號使用時間短于3個月，都可能被認為放款風(fēng)險系數(shù)高。

信審的朋友說：對于灰名單的審核非常困難，我們會特別關(guān)注，對于這樣的客戶我們要么限額，要么拒貸。

三、黑名單

既然說了白戶灰戶當然也要說說黑戶貸款！現(xiàn)在信用卡和貸款逾期的不能再小貸和銀行貸款的客戶現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)稱為黑戶(先說明信用黑名單：個人征信不良記錄會被保存五年，逾期嚴重者則會納入全國失信人被執(zhí)行名單，也是俗稱的黑名單。)難道黑戶真的因為曾經(jīng)的一點悔恨的歷史就真的不能貸款了嗎？

i代平臺做貸款資訊這么長時間，接到最多的問題就是黑戶能不能做網(wǎng)貸？黑戶能做哪個口子？在很多小白或者中介看來，覺得黑戶是沒有任何機會的，特別是小貸的客戶經(jīng)理和做線下業(yè)務(wù)的中介，這種思想可謂根深蒂固。在以往，小貸或者銀行的貸款，第一道坎就是個人征信，所以在傳統(tǒng)觀念里，黑戶做貸款被認為是不可行的。

所以直到現(xiàn)在，很多人都覺得黑戶做貸款根本是騙人的！世界不停在變，社會不斷發(fā)展，如果總是用陳舊的思路去判斷新事物，那得到的結(jié)果必然是偏頗的，首先現(xiàn)在所說的黑戶，是人行征信體系內(nèi)的黑名單，當然以后肯定會有網(wǎng)黑，這里暫時不提網(wǎng)黑。

我們先想一想，金融機構(gòu)從什么地方能知道一個人是黑戶？無外乎三個方式，去人行打一份征信、通過銀行系統(tǒng)直接去查、通過網(wǎng)絡(luò)征信（阿里征信和騰訊征信），我們可以反過來想，如果一個平臺不要紙質(zhì)征信，也不通過銀行直接查，也不需要你提供網(wǎng)查征信，那么你覺得他會知道你是黑名單？？？征信只是評判個人資信狀況的一方面，但絕不是全部，所以才會有那么多平臺不去查詢客戶征信記錄。

不過問題也來了，怎么知道一個平臺查不查征信？查征信的平臺不多，方式也就那么幾種。首先拍照或者截圖上傳的，這個就不在說，大家都懂。其次，需要你簽名授權(quán)，讓你勾選征信查詢授權(quán)書，還有一種就是提供網(wǎng)查征信，征信屬于個人隱私，沒有本人授權(quán)，任何機構(gòu)或者個人都是沒有權(quán)利去查的，換句話說，沒有要你簽名、沒有要你勾選授權(quán)書、也沒有提供網(wǎng)查征信，沒有哪個平臺敢去查你征信，如果哪個平臺敢查，恭喜你，可以撕逼了，不用等到開庭，對方會主動找你協(xié)商賠償。

第一類：央行征信報告，由個大銀行上報有逾期記錄的客戶信息，銀行內(nèi)部有黑名單聯(lián)網(wǎng)，所以有逾期記錄銀行很難下款。

第二類：第三方征信（騰訊信用/芝麻分/京東信用/小米信用），這些都是大公司通過大數(shù)據(jù)綜合評分，授權(quán)第三方貸款平臺查詢，出額度的，這種小貸公司一般是無視央行征信，只看合作方的征信。

綜上所述：

很簡單，民間很多小貸公司不查征信，多方位的信用和資產(chǎn)評估，這樣央行征信就不是唯一的標準了。所以只要這個平臺不查征信，那黑戶就完全可以貸款，能理解的自然理解，不能理解的自己慢慢消化。