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一·信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？ 信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。切在正常情況下，刁兩者間隔時(shí)間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰＨ纾簣?bào)告編號(hào)：2016090100000052583999查詢時(shí)間：2016.09.01 16：14：20報(bào)告時(shí)間：2016.09.0116：16：21。 二·個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？ 個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目： �。ㄒ唬﹤�(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等； （二）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息； �。ㄈ┳罱_立結(jié)算賬戶時(shí)填寫的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時(shí)間； （四）個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個(gè)人電信繳費(fèi)信息等； （五）特殊交易信息； �。﹤�(gè)人聲明信息； �。ㄆ撸┊愖h標(biāo)注信息； （八）查詢記錄。 需要說(shuō)明的是，目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從部分�。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國(guó)展開。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒有。 三·個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？ 個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來(lái)，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請(qǐng)信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，請(qǐng)及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個(gè)人信用報(bào)告中身份信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。 四·“明細(xì)信息”是什么意思？ 個(gè)人信用報(bào)告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。 五·什么是“信用額度”與“共享授信額度”？ 信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。 舉一個(gè)例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A卡和B卡。兩張卡共享10000的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費(fèi)3000元后，當(dāng)他再用B卡去消費(fèi)時(shí)，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B卡實(shí)際只能使用7000元的額度。假設(shè)A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個(gè)賬戶組成，兩個(gè)賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報(bào)告中展示為： 信用卡類型賬戶幣種開戶日期信用額度（元）共享授信額度（元） A卡賬戶1人民幣2003.5.20 10000 10000 賬戶2美元2003.5.2010000 0 B卡賬戶3人民幣2003.6.20 10000 0 六·未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？ 有朋友問，銀行給了我2萬(wàn)元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。 七·如何理解信用卡的最大負(fù)債額？ 在每個(gè)賬單周期內(nèi)，出發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。 八·“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？ 透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說(shuō)，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。 九·什么是“逾期”？ 逾期，凡即過(guò)期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告： （一）比到期還款日晚一兩天還款； （二）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款； �。ㄈ┛蛻粢呀�(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。 十·如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？ 十一·“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？ 當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，所以顯示為0。 十二·逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？ 十三·為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？ 準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實(shí)際操作過(guò)程中，則多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，分控制信用風(fēng)險(xiǎn)。 十四·什么是信用卡的“最低還款額”？ 最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計(jì)收利息。 十五·信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？ 不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。 十六·“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？ 答：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)月客戶沒有還信用卡的最低還款額。 十七·“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？ 這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，則也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開立，切但當(dāng)月狀態(tài)未知。 信用卡24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號(hào)和數(shù)字的含義 代碼準(zhǔn)貸記卡貸記卡 /未開立賬戶未開立賬戶 *上個(gè)月余額為0本月又沒有透支上個(gè)月余額為0本月沒有使用 N透支后還清當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期 1透支1-30天未還最低還款額1次 2透支31-60天連續(xù)未還最低還款額2次 3透支61-90天連續(xù)未還最低還款額3次 4透支91-120天連續(xù)未還最低還款額4次 5透支121-150天連續(xù)未還最低還款額5次 6透支151-180天連續(xù)未還最低還款額6次 7透支181天以上連續(xù)未還最低還款額7次以上 C銷戶銷戶 G核銷核銷 #暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知 個(gè)人貸款24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號(hào)和數(shù)字的含義 代碼說(shuō)明代碼說(shuō)明 /未開立賬戶#暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知 *本月沒有還款歷史，刋還款周期大于月；還款頻率不定期，凈當(dāng)月沒有發(fā)生還款行為；開戶當(dāng)月不需要還款。刖D擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，凚包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款） N正常（借款人已經(jīng)按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部）G結(jié)束（除結(jié)清外的，刣其他任何狀態(tài)的終止賬戶） 1逾期1-30天5逾期121-150天 2逾期31-60天6逾期151-180天 3逾期61-90天7逾期180天以上 4逾期91-120天Z以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。刅僅指以資抵債部分） C結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債、擔(dān)保人代還結(jié)清） 十八·“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？ 信息獲取時(shí)間是中國(guó)人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月反映的是信用報(bào)告中本條記錄已更新到的月份，是最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。刞舉例說(shuō)明，下面列出某個(gè)賬戶24個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示編號(hào)1是2005年8月，編號(hào)2表示結(jié)算年月往前推的一個(gè)月，即2005年7月，依此類推；同時(shí)結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。 十九·“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？ 信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。 二十·什么是“特殊交易信息記錄”？ 特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。 二十一·個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？ 不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。則機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，劃“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒有這兩類信息。 二十二·如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？ 個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。 現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。 住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。 代碼說(shuō)明/未開立賬戶 *當(dāng)前已開戶，但尚未開始繳納 M賬戶已開始繳納，但當(dāng)月沒有繳款（包括正常繳納和不繳）
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